Получить потребительский кредит в скором времени станет значительно сложнее. Банк России явно устал наблюдать за тем, как население страны планомерно залезает в долговую яму, и намерен положить этому конец.
В Государственную думу внесен законопроект, дающий ЦБ право ограничивать количество кредитов, выдаваемых банками клиентам-физлицам. Проект внесен руководителем комитета по финансовым рынкам Анатолием Аксаковым и его первым заместителем Игорем Дивинским.
Согласно законопроекту, регулятор получает возможность вводить количественный лимит на долю определенных видов займов в их физическом количестве. Так, на каждые сто выданных кредитов банк сможет выдавать только определенное число кредитных карт.
В случае нарушения банками установленных лимитов ЦБ получит возможность штрафовать банки, а также применять к ним и более жесткие меры. Согласно поданному в Думу документу, целью законопроекта является «предотвращение накопления рисков заемщиками и замедление чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования». Помимо этого, как отмечала ранее глава регулятора Эльвира Набиуллина, Центробанк рассматривает возможность ограничить выдачу займов гражданам, уже имеющим по несколько невыплаченных кредитов.
Намерения ЦБ вполне понятны, хотя бы потому, что только по итогам прошлого года задолженность физлиц перед банками выросла на 2,8 триллиона рублей и впервые в истории превысила цифру в 20 триллионов рублей.
Стоит отметить, что в этих цифрах учтена лишь задолженность, которую банки отразили в своих балансах, в реальности ее объемы могут быть гораздо больше, так как значительная часть долгов передана банками коллекторским агентствам.
По данным ФССП, долги россиян по кредитам, переданные на взыскание, превышают 1,8 триллиона рублей. В январе под исполнительным производством находились около восьми миллионов дел о взыскании задолженности с физических лиц. Год назад их было только 5,8 миллиона, а объем долгов по ним превышал 1,6 триллиона рублей.
Средняя сумма взыскиваемого долга перед банками, по данным приставов, составляет 225 тысяч рублей.
О ком заботится Центробанк?
Тот факт, что ЦБ хочет ограничить доступ закредитованным граждан к новым кредитам, безусловно, похвален. Однако это вовсе не говорит о гуманизме и особом человеколюбии регулятора. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артема Деева, Центральный банк заботится не столько о гражданах, которые берут кредиты все чаще не от хорошей жизни, сколько о банках.
Если россияне перестанут платить по займам без обеспечения, у них и взять будет нечего — возрастет доля невозвратных кредитов. ЦБ РФ беспокоится о том, чтобы банкам не начать выдавать деньги (под новые кредиты, которые потом могут быть не возвращены гражданами). Поэтому проще ограничить выдачу займов людям. В этом и есть смысл инициативы,
— рассуждает эксперт.
По мнению исполнительного директора департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артема Тузова, ЦБ внимательно отслеживает динамику потребительского кредитования в стране. При этом речь идет о кредитах без обеспечения, ипотечного или автокредитования эта инициатива не коснется.
Дело в том, что регулятор видит определенные тенденции: растет уровень закредитованности физических лиц (каждый второй заемщик отдает более половины своих доходов по кредитам), растет и число займов у граждан (не один кредит, а два-три или даже больше),
— пояснил он СНЕГ.TV.
Россияне — потенциальные банкроты?
Судя по усердию, с которым ЦБ взялся за тему закредитованности физических лиц, проблема действительно начинает приобретать неблагоприятный оборот. Все чаще эксперты высказывают опасения относительно того, что количество неплатежеспособных заемщиков превысит некую критическую массу, что обернется валом банкротств физических лиц.
По словам Артема Тузова, физлиц-банкротов в прошлом году стало на 50% больше, чем годом ранее. Следовательно, все это может привести к тому, что российские граждане все чаще будут сталкиваться с трудностями в части выполнения своих кредитных обязательств.
Инициативы Центробанка направлены на то, чтобы снизить эту динамику. И, кроме того, регулятор обращает внимание, что намного больше кредитов стали выдавать микрофинансовые организации (всем известно про высокие проценты по таким займам). Ожидаемые ограничения коснутся работы и таких МФО. Поэтому инициатива, безусловно, направлена на снижение долгового бремени граждан,
— говорит Тузов.
